Podatek od zysków kapitałowych, czyli potocznie nazywany podatek Belki jest zryczałtowanym podatkiem, który płacą wszyscy, którzy pomnażają swoje oszczędności m. in. na lokatach. Jego wartość wynosi 19% i jest obliczana w następujący sposób. Kwotę zysków zaokrągla się do pełnych złotówek, następnie od niej oblicza się wartość 19%, którą również zaokrągla się do pełnych złotówek. Po uzyskaniu tego typu wyliczenia, pobierany jest podatek od wypracowanych przez nasze oszczędności zysków.

Jednakże wiele banków reklamuje swoje lokaty, jako produkty wolne od podatku Belki. Jak to możliwe? Chodzi tutaj o takie ustalenie kapitalizacji odsetek, aby ich wartość nie przekraczała kwoty 2,49 złotego. Wtedy też wartość do odliczenia podatku zostanie zaokrąglona do 2 złotych a 19% z tej wartości wynosi 0,38 złotego, w związku z czym, zostaje zaokrąglona ta wartość do kwoty 0 złotych. Stan ten jest możliwy dzięki codziennej kapitalizacji odsetek. Dlatego też warto zwracać uwagę na to, czy przypadkiem oferta lokaty z miesięczną kapitalizacją odsetek pomimo, iż posiada wyższe nominalne oprocentowanie, nie będzie mniej opłacalna, niż ta z niższym oprocentowaniem, ale pomijająca obowiązek płacenia podatku od zysków kapitałowych.

Zmiany mogące występować w przypadku np. lokat z progresywnym oprocentowaniem, powinny być na tyle przemyślane, aby nadal mogły omijać podatek Belki. Zazwyczaj banki stosują następujący wybieg: oferują lokaty o maksymalnej wartości kapitału, które przy danym oprocentowaniu i określonej długości, nie będą przekraczały kwoty 2,49 złotego kapitalizacji. Takim też sposobem pozwalają na pomnażanie swoich aktywów bez konieczności pozbywania się 19% wartości ich zysków. Przy prognozowaniu zysków z lokaty czy konta oszczędnościowego, należy wziąć pod uwagę także to, jaki poziom inflacji będzie nas obowiązywał w danym momencie, ponieważ jego wysokość również będzie miała wpływ na pomniejszenie naszych zysków od posiadanego kapitału. Przed podjęciem właściwej decyzji, warto przemyśleć wszelkie aspekty jej dotyczące.

Zastanawiasz się, jakie elementy mają wpływ na wysokość oprocentowania Twojego kredytu? Może ich być wiele, jednakże te najbardziej tajemnicze, kryją się pod hasłami WIBOR i WIBID. Każdy z nas zapewne słyszał już kiedyś o nich, jednakże tylko niewielu zdaje sobie sprawę z tego, czym naprawdę są. Postaramy się przybliżyć ich znaczenie.

Kredyty krótkoterminowe posiadają oprocentowanie, którego wysokość jest zazwyczaj zależna od aktualnej podaży i popytu na pieniądze zgromadzone w depozytach międzybankowych. Depozyty te obejmują środki, które zostały wypracowane przez banki i przewyższają przewidziane dla nich rezerwy bankowe. Nadwyżki te można więc pożyczać innym bankom, które nie są w stanie zapewnić sobie odpowiedniego poziomu płynności finansowej. Wysokość odsetek, jakich można zażądać w ramach tego typu pożyczki są określane na poziomie danych stóp procentowych. Ich wskaźniki są ustalane codziennie, po godzinie 11, po analizie nadesłanych, przez poszczególne banki ofert. Dwie najwyższe oraz dwie najniższe z nich są odrzucane a z reszty wyciągana jest średnia. Ona też tworzy WIBOR, który to jest skrótem od Warsaw Interbank Offered Rate. WIBID, czyli Warsaw Interbank Bid Rate zaś jest wskaźnikiem, który pokazuje, za jaką stawkę banki są w stanie przyjąć środki z innych instytucji. Poziom obydwu tych wskaźników jest ustalany podczas tzw. fixingu. Zarówno WIBOR jak i WIBID dotyczą środków lokowanych na 1 dzień, jak i na 1 rok. Są one punktem wyjścia dla ustalania poziomu oprocentowania transakcji oferowanych przez banki klientom. Pomagają one także określić jaka jest rzeczywista wartość pieniądza. System określania tych stawek funkcjonuje w naszym kraju już od 1991 roku i początkowo był ogłaszany raz w tygodniu, swoją obecną formę posiada od roku 1993.

Zanim podejmiemy jakiekolwiek kroki na rynku finansowym, warto zapoznać się  podstawowymi pojęciami z jego zakresu. Ich znajomość pozwoli nam uświadomić sobie jak bardzo sytuacja makroekonomiczna może mieć wpływ na naszą kondycję finansową.

Zastanawiasz się nad tym, którą lokatę wybrać? Chcesz ulokować swoje pieniądze maksymalnie trafnie i wygenerować z nich jak największe zyski? Jeżeli tak, to spróbuj wybrać taką ofertę, która będzie przynosiła największy dochód, ale nie na reklamowanym poziomie, a w rzeczywistości, po odliczeniu wszelkich wymaganych opłat i podatków. Dopiero taka wartość pozwoli uzyskać rzeczywisty obraz rentowności danego produktu.

Rynek finansowy posiada szereg narzędzi do analizowania i określania tego, na ile dana lokata jest opłacalna. Do jednego z nich należy krzywa rentowności lokat. Co to tak właściwie jest? Krzywa rentowności lokat, to graficzne przedstawienie stosunku długości lokaty do procentowego zysku z niej otrzymywanego. Fachowo nazywa się to stosunkiem poziomu rentowności do terminu wymagalności. Zazwyczaj, w przypadku lokat krzywa utworzona w ten sposób, posiada wartość rosnącą. Wtedy mamy do czynienia z tzw. pozytywną krzywą rentowności. Pokrywa się to w pełni z zasadą oferowania licznych lokat, które pozwalają na to, aby osiągnąć maksymalnie duży zysk przy najbardziej wydłużonym okresie oddania swoich aktywów do dyspozycji banku. Gdy krzywa ta jest malejąca, czyli odwrócona, to oznacza, że na naszej lokacie, pieniądze zainwestowane w krótki czas przyniosą lepsze zyski, niż pieniądze, które będą na niej spoczywały dłużej.

Do czego więc jest nam potrzebny ten wskaźnik? Krzywa rentowności wskazuje nam, jaka forma lokowania pieniędzy, w ramach danego produktu, będzie dla nas najbardziej korzystna. Jej parametry są bardzo często stosowane do określania opłacalności wykupu i sprzedaży w najbardziej odpowiednim momencie, obligacji skarbowych jednakże w przypadku lokat również sprawdza się doskonale.

Lokując swoje pieniądze musimy mieć świadomość, że ich zysk, będzie pomniejszony nie tylko o opłaty i podatki, związane z daną ofertą ale także o inflację, następującą w czasie zamrożenia aktywów. Dlatego też, aby maksymalnie zyskać na swoich oszczędnościach, należy wybrać taką ofertę, która pomimo wskazanych elementów, przyniesie nam zysk.

Lokata jest ostatnio bardzo popularną formą oszczędzania pieniędzy. Wielu z nas zastanawia się, czym ona właściwie jest. Lokata to rodzaj umowy, która zawierana jest pomiędzy osobą fizyczną, a konkretnym bankiem na ustalonych wcześniej warunkach. Najważniejszym warunkiem do zawarcia lokaty jest wpłacenie na konto wybranego przez nas wcześniej banku określonej kwoty pieniędzy. Należy przy tym podkreślić, ze wiele placówek bankowych posiada minimalną kwotę wpłaty. To znaczy, ze aby założyć lokatę, należy wpłacić przynajmniej tyle (można więcej) ile określił to bank w swojej umowie.

Bank przyjmując nasze pieniądze na określony czas, zobowiązuje się do po jego upłynięciu wypłacić nam sumę początkową, a także kwotę odsetek, o które zwiększyła się wpłacona kwota. Im większą kwotę wpłacimy na lokatę, tym więcej pieniędzy uda się nam zarobić. Na rynku bankowym istnieją lokaty zakładane na 2 miesiące, natomiast najdłuższy okres trzymania pieniędzy na lokacie wynosi 60 miesięcy.

Najważniejszą cechą lokaty jest to, że pieniądze włożone na konto nie mogą być przez nas wypłacane, grozi to bowiem utratą odsetek.

Wyróżnić można kilka rodzajów lokat. Najpopularniejszą jest lokata bankowa w przypadku której bank zobowiązuje się wypłacić nam należne odsetki po określonym czasie trwania lokaty, jeśli nie wypłacaliśmy środków z konta. Lokata rentierska jest podobna do bankowej, różni ją od niej jedynie czas trwania, jest on bowiem dużo dłuższy, natomiast odsetki nie są kapitalizowane, a oddawane do dyspozycji zakładającego lokatę. Na rynku dostępna jest także lokata progresywna, której głównym założeniem jest możliwość dopłacania pieniędzy w czasie trwania lokaty. Kolejny rodzaj lokaty to ta dynamiczna, w przypadku której oprocentowanie doliczana jest zazwyczaj co trzydzieści dni, a dodatkowo klient może wypłacać pieniądze bez obaw jego utraty. Ostatnimi czasy bardzo popularne są także lokaty tzw. overnight. Tutaj naliczanie odsetek twa przez noc i wtedy też dostęp do pieniędzy zgromadzonych na lokacie zostaje zablokowany.

Lokata, czyli depozyt bankowy jest wkładana do banku na określony czas, po którym – jeśli nie wyjmowałeś w międzyczasie pieniędzy – otrzymujesz sumę początkową, a dodatkowo odsetki. Przed włożeniem pieniędzy do banku, należy zastanowić się, jak działa lokata. Lokata jest zakładana na określony czas. Może być on liczony w dniach, miesiącach, a nawet latach. Ważne jest również to, że oprócz czasu, na jaki zostaje wpłacona określona kwota pieniędzy, podczas wybierania lokaty ustalone zostaje także jej oprocentowanie. Wiele placówek bankowych w swoich założeniach dotyczących lokat, wyznacza również kwotę minimalną, którą należy złożyć w ramach lokaty. Jeśli nie dysponujesz daną kwotą, lokata może nie zostać założona.

Jest kilka rodzajów lokat, które działają na różnych, określonych przez bank warunkach. Najpopularniejszymi lokatami, z których korzystają klienci są lokaty terminowe. Ich głównych założeniem jest to, że w przypadku kiedy klient przetrzyma pieniądze na rachunku przez określony czas, wtedy też otrzymuje ustalone wcześniej oprocentowanie. Ostatnimi czasy dość popularne są lokaty z możliwością wypłaty części środków bez utraty odsetek, co jest rozwiązaniem bardzo praktycznym i pozwala mieć ciapy dostęp do gotówki. Wkładając pieniądze na lokatę, klient placówki bankowej ma pewność, że nie utraci początkowej kwoty, którą wpłacił. Znaczy to tyle, że można nie zarobić żadnych dodatkowych środków, ale nie można wyjąć mniej pieniędzy niż zainwestowało się na początku. Lokata to bezpieczne rozwiązanie. Oprocentowanie lokaty zazwyczaj podawane jest w stosunku rocznym, nawet jeśli zakładamy lokatę na okres 6 miesięcy. Istotna jest tutaj także kapitalizacja odsetek, czyli włączanie odsetek do kapitału początkowego, które może nastąpić wraz z każdym miesiącem, po roku lub dopiero po zakończeniu terminu lokaty.

Jeżeli decydujemy się na założenie lokaty terminowej musimy mieć pewność, że pieniądze, które zamierzamy przeznaczyć na ten cel nie będą nam potrzebne w czasie trwania lokaty. Jeżeli zdecydujemy się wypłacić je wcześniej niż jest to zapisane w umowie możemy stracić część a nawet całość odsetek. Banki oferują różne rodzaje lokat, po dokładnym przeanalizowaniu ich warunków, należy wybrać najlepszą opcję, zgodną z indywidualnymi oczekiwaniami. Lokatę można założyć na różny okres czasu: dzień, tydzień, miesiąc, kwartał, pół roku, rok, kilka lat. Im dłuższy okres trwania lokaty tym zwykle wyższe oprocentowanie.

Lokatę założyć możemy tradycyjnie w banku – pracownik przedstawi wszystkie możliwe opcje, bądź jeżeli przyjdziemy z już wybraną lokatą omówi jej warunki, odpowie na wszystkie pytania. Następnie sporządzi umowę, którą muszą podpisać obie strony. W umowie zawarte są wszystkie informacje dotyczące lokaty, m.in. czas trwania, wysokość oprocentowania, kapitalizacja odsetek, oraz informacja, co ma się stać z lokatą po jej wygaśnięciu (np. może być automatycznie przedłużona, zlikwidowana i pieniądze przelane z powrotem na konto, mogą być wypłacone tylko odsetki). Niezbędne jest podanie danych osobowych klienta (jeżeli zakładamy rachunek w innym banku, niż ten w którym już posiadamy konto) – trzeba więc mieć ze sobą jakiś dokument tożsamości. Pracownik dokona także przelewu pieniędzy z konta klienta na lokatę, możemy także do banku przyjść z gotówką i wpłacić ją bezpośrednio na nowy rachunek. Inną opcją jest założenie lokaty przez Internet, często witryny internetowe oferują taką możliwość.

Po kliknięciu w ikonkę „Złóż wniosek” system przenosi nas do wybranego banku, (należy sprawdzić czy strona jest zabezpieczona protokołem SSL, zapewniającym ochronę naszych danych osobowych, które przy zakładaniu lokaty trzeba podać, w adresie internetowym powinna się znaleźć litera s, po literach http). Na stronie banku wypełniamy odpowiedni wniosek, po jego wysłaniu, na adres mailowy powinno przyjść potwierdzenie z wraz z numerem rachunku do przelewu. Należy wpłacić na podane konto zadeklarowaną kwotę i na tym formalności związane z założeniem lokaty się kończą. Lokatę można założyć w banku w którym posiadamy już konto – jeśli jest to konto internetowe wystarczy znaleźć po zalogowaniu zakładkę lokaty i wypełnić wniosek, bądź udać się do banku i wydać odpowiednią dyspozycję. Jeżeli decydujemy się na lokatę w innym banku lepiej zrobić to osobiście. Ogólnie rzecz biorąc założenie lokaty jest rzeczą prostą i nie wymaga zbyt wielu formalności.

Zakładając lokatę, należy zapoznać się z warunkami umowy, na jakich zostaje ona zawarta, ponieważ może zdarzyć się sytuacja, że przedterminowe zerwanie lokaty posiada swoje konsekwencje. Czy można zerwać lokatę przed terminem? Tak, jednakże nie jest to pozbawione konsekwencji. Najważniejsze jest to, że nie musimy się obawiać, że bank nie wypłaci nam początkowo wpłaconej kwoty, bowiem jest to jego obowiązek. Ponadto bank, w przypadku przedterminowego zerwania lokaty, nie może nałożyć na nas jakiejś dodatkowej kary umownej. Często dzieje się tak w przypadku zerwania umowy abonamentowej z daną siecią komórkową, natomiast w przypadku banku, nie ma takiej możliwości.

Zrywając przedterminowo lokatę, musimy mieć jednak świadomość, że nie otrzymamy należnych odsetek, które dostalibyśmy w przypadku terminowego korzystania z lokaty. Nie tu żadnych regulacji, bowiem to banki same ustalają zasady przyznawania zysków w przypadku lokat zerwanych przedterminowo. Aby dowiedzieć się czegoś więcej, należy sięgnąć do regulaminu lokaty, na którą się zdecydujemy. Dlaczego musimy liczyć się z konsekwencjami? Podpisując z bankiem umowę odnośnie lokaty, pozwalamy mu tym samym na dysponowanie naszym kapitałem przez określony czas, na przykład 6 miesięcy. Wtedy też bank obracając między innymi naszymi pieniędzmi, pomnaża je do swoich celów. W przypadku zerwania lokaty przed terminem, bank nie może swobodnie korzystać z naszych środków, mimo że miał na to pozwolenie.

Niektóre z banków np. Pekao S.A., BGŻ czy Nordea za przedterminowe zerwanie lokaty pozbawiają swojego klienta całości odsetek. Invest-Bank proponuje minimalną kwotę odsetek, ale pieniądze na lokacie muszą spoczywać dłużej niż 3 miesiące. W Lukas Banku całkowita utrata odsetek następuje, gdy zerwiemy lokatę wcześniej niż przed upływem 3 tygodni od pisania umowy, natomiast ING Bank Śląski za przedterminowe zerwanie lokaty obniża oprocentowanie do poziomu 0,2 w skali roku.

Zarządzanie własnymi oszczędnościami to bardzo poważne zadanie, każdy chce osiągnąć jak największe korzyści. Jeżeli decydujemy się na założenie lokaty koniecznie musimy zapoznać się z ofertami różnych banków. Należy zwrócić uwagę na wszystkie oczekiwania banku wobec klienta. Wydaje się, że najlepszym rozwiązaniem, jest rozważenie założenia lokaty w banku, w którym już posiadamy konto, ponieważ założenie lokaty w innej placówce może się wiązać z dodatkowymi kosztami – na przykład bank może pobrać wysoką prowizję za przesłanie pieniędzy po wygaśnięciu lokaty, na konto klienta założone w innym banku. Czasami także istnieje warunek, że aby założyć lokatę w danym banku, należy już posiadać w nim konto – za które oczywiście pobierane są comiesięczne opłaty.

Banki rywalizują o klienta, więc większość z nich zniosła opłatę za otwarcie i prowadzenie lokaty, niemniej warto się upewnić czy przypadkiem w ofercie, którą jesteśmy zainteresowani taka opłata nie istnieje. Pamiętać trzeba, że od zysków z lokaty musi zostać odprowadzony tak zwany podatek Belki, wynoszący 19% zysku. Na chwilę obecną zwolnione z tego podatku są lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, jeżeli dzienny zysk jest niższy niż 2,50 złotych. Jeżeli zerwiemy lokatę przed upływem terminu, wówczas również poniesiemy dodatkowe koszty, najczęściej zostaniemy pozbawieni odsetek – otrzymamy z powrotem tylko wkład własny.

Opłaty za otwarcie i prowadzenie rachunku lokaty zazwyczaj nie są pobierane, niektóre banki mają jednak taką opłatę w ofercie lokat dla przedsiębiorców (np. BANK BPH, BGŻ). Czasami bank może pobierać prowizję za wykonanie dyspozycji, czyli w tym przypadku założenie lokaty, jej wysokość jest określona w Tabeli Opłat ustalonej przez dany bank. Jest to jednak rzadkością, ponieważ większość banków, by zachęcić klientów do skorzystania z ich usług, rezygnuje z obciążania posiadacza lokaty opłatami z tytułu otwarcia i prowadzenia rachunku. Głównym źródłem utrzymania banków są kredyty, a właściwie odsetki które uzyskują z pożyczonych pieniędzy.

By jednak mieć co pożyczać, zwłaszcza rozwijające się banki muszą zgromadzić odpowiedni kapitał, a najlepsze do tego celu są lokaty długoterminowe. Stąd rywalizacja między bankami o pozyskanie jak największej liczby klientów, więc oferty nie mogą „straszyć” dodatkowymi opłatami. Duża dostępność lokat na rynku powoduje, że warunki ich założenia są coraz korzystniejsze.

Oprocentowanie nominalne lokaty jest to wysokość oprocentowania w skali roku podawana przez bank w ofercie lokaty. Oprocentowanie to nie uwzględnia kapitalizacji odsetek w trakcie trwania lokaty (czyli tego, czy zysk ma wypłacony po upływie terminu lokaty, czy też naliczany kilkakrotnie w czasie jej trwania, np. codziennie, co miesiąc, kwartał, pół roku, rok), ani tak zwanego podatku Belki (czyli odprowadzenia od wysokości zysku z lokaty 19% podatku). Banki w ofertach lokat zazwyczaj podają oprocentowanie nominalne, a nie rzeczywiste, które jest niższe. Jeżeli na przykład założymy lokatę na okres 2 lat, z kapitalizacją odsetek po roku, na 7% i wpłacimy 10 tysięcy złotych, to po upływie pół roku nasz zysk wyniesie 700 złotych, od tej kwoty należy odjąć 19% podatku, zostaje więc 567 złotych, które są dodawane do wyjściowych 10 000.

Mamy teraz na lokacie 10567 złotych oszczędności, które podlegają oprocentowaniu 7%, więc po upływie kolejnego roku zysk wyniesie 739,69 co po odjęciu podatku Belki daje kwotę 599,15złotych. Po zsumowaniu otrzymujemy 11166,15 złotych, zysk z całej lokaty wyniósł 1166,15 zł, tak więc rzeczywiste oprocentowanie tej lokaty wynosi w przybliżeniu (po podzieleniu całości na 2 i wyliczeniu procentu), 5,8%. Jeżeli natomiast wyliczymy kwotę jaką powinniśmy otrzymać, według oprocentowania nominalnego, nie uwzględniając kapitalizacji odsetek i podatku Belki, otrzymamy wartość 1400 złotych po 2 latach trwania lokaty. Różnica jest istotna, tak więc jeżeli decydujemy się na założenie lokaty bankowej, musimy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale także na kapitalizację odsetek i podatek Belki, by porównując lokaty bankowe, przy wyliczaniu zysków nie popełnić błędu.

Dopiero po takim porównaniu możemy określić która oferta jest najlepsza. Aby szybko wyliczyć spodziewane zyski i przeanalizować oferty różnych banków na stronach internetowych są dostępne tak zwane kalkulatory lokat, wystarczy wpisać kwotę, którą chcemy wpłacić do banku, wysokość oprocentowania nominalnego, czas trwania lokaty i czas kapitalizacji odsetek, by komputer sam wyliczył ile możemy zyskać. Obecnie najkorzystniejsza jest lokata z dzienną kapitalizacją odsetek, jeżeli dzienny zysk nie przekracza 2,49 złotych, ponieważ kwota ta po zaokrągleniu do pełnych złotówek daje 0 złotych i wtedy nie płaci się podatku Belki. Jednak już zapowiadane są zmiany, po których podatek ten będzie obowiązkowy dla wszystkich.

Banki konkurują między sobą o pozyskanie klientów, ciągle zmieniają swoje oferty, ogłaszają promocje. Jeżeli mamy w planie założenie lokaty, powinniśmy zacząć od przeanalizowania aktualnej sytuacji na rynku bankowym. W Internecie dostępne są porównania ofert wszystkich polskich banków. Dzięki lokatom możemy zarobić na własnych oszczędnościach, zysk jest wyższy, niż w przypadku trzymania pieniędzy na zwykłym koncie bankowym. Lokaty są też mniej ryzykowne niż inwestowanie pieniędzy na przykład w akcje. Oprocentowanie lokat jest uzależnione od wysokości stóp procentowych, na które z kolei wpływa inflacja (jej wzrost lub spadek). Lokaty można podzielić ze względu na czas trwania (krótko- i długoterminowe) oraz ze względu na rodzaj oprocentowania (stałe bądź zmienne).

Zazwyczaj wyżej oprocentowane są lokaty długoterminowe, dzięki nim bank może dłużej dysponować pieniędzmi klienta. Wysokość oprocentowania często jest uzależniona od prognoz dotyczących inflacji. Jeżeli jej wskaźnik będzie w najbliższych miesiącach wzrastał, to banki chętniej zaoferują wyższy procent (przy wzroście inflacji rzeczywiste zyski z lokaty będą niższe, niż wskazuje na to wysokość oprocentowania). Najbezpieczniejsza jest lokata terminowa z oprocentowaniem stałym, które nie może się zmienić przy zmianie stóp procentowych. Taka lokata jest niżej oprocentowana, niż lokata z oprocentowaniem zmiennym ustalanym na przykład raz na kwartał, czy raz na pół roku, jednak zysk jest pewny.

W przypadku oprocentowania zmiennego istnieje ryzyko, że zmiany na rynku finansowym spowodują duży spadek oprocentowania, ale jest też możliwość, że oprocentowanie wzrośnie. Zaznaczyć należy, że banki nie reagują od razu na zmiany wysokości stóp procentowych. Najpierw zmienia się wskaźnik inflacji, na to reaguje Rada Polityki Pieniężnej, zmieniając wysokość stóp procentowych a na końcu banki zmieniają oprocentowanie swoich lokat.

Przy obecnej sytuacji na rynku finansowym realny zysk z lokat terminowych jest niewielki, czasami nawet bliski zeru. Jak twierdzą specjaliści przy wskaźniku inflacji 4,3% oprocentowanie lokaty musi wynosić przynajmniej 5,3% by oszczędności nie straciły na wartości. Najbardziej opłacalne są na dzień dzisiejszych lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Lokaty długoterminowe zaczną sie opłacać dopiero, gdy banki zareagują na wzrost wskaźnika inflacji i wysokości stóp procentowych.

Lokaty walutowe to alternatywa dla lokowania naszych oszczędności w złotówkach. Takie inwestowanie w walutę niesie ze sobą nieprzewidywalne skutki. Może nam przynieść zarówno straty jak i zyski. Największym ryzykiem jest słabnięcie kursu danej waluty. Lokaty to operacja długoterminowa, dlatego na przestrzeni całego okresu sytuacja danego kursu może się wiele razy zmienić. Od pewnego czasu można śledzić coraz korzystniejsze oferty banków dotyczące oprocentowania lokat walutowych. wiąże się to jednak często z dodatkowymi obwarowaniami. Na przykład konieczne jest posiadanie rachunku w danym banku lub wpłata musi osiągnąć odpowiednio wysoką sumę.

Jednak lokata walutowa to nie tylko czynnik oprocentowania. Są również różnice kursowe, czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży danej waluty. Zakładając lokatę walutową musimy zakupić środki w danej walucie. Oczywiście po wyższym kursie sprzedaży. Zatem płacimy więcej. Zaś kiedy lokatę zamykamy, sprzedajemy środki na niej zgromadzone – po niższym kursie kupna. W ten sposób kupując i sprzedać walutę w tym samym czasie byśmy stracili. Tak samo będzie, kiedy kursy przy zakładaniu i likwidowaniu lokaty będą na porównywalnym poziomie. By zyskać na lokacie walutowej trzeba najpierw wyrównać straty wynikające z różnic kursowych.

Problemu z przewalutowaniem środków nie mają natomiast osoby które już posiadają środki w walucie obcej. Dlatego dla nich oferta lokaty walutowej będzie automatycznie bardziej bezpieczna i atrakcyjna, gdyż nie poniosą tej początkowej straty związanej właśnie z różnicami kursowymi. W przeciwnym wypadku, zysk na lokacie walutowej gwarantować może jedynie planowany bądź przewidywany wzrost danej waluty.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny to instytucja powstała na mocy ustawy z dnia 14 grudnia 1994 roku. Fundusz posiada obowiązkowy system gwarantowania depozytów, który ma zapewnić klientom banku wypłaty środków w wypadku, kiedy środki nie mogą być wypłacone od dnia wskazanego w treści decyzji Komisji Nadzoru Finansowego jako dzień zawieszenia działalności banku. Zakres działań Bankowego Funduszu Gwarancyjnego nie ogranicza się do pomocy klientom banków w postaci zwrotu środków zgromadzonych na rachunkach oszczędnościowych. Jego rola polega również na pomocy finansowej udzielanej bankom w ciężkiej sytuacji, wspierania procesów łącznia się banków zagrożonych bankructwem z silnymi instytucjami oraz gromadzenie informacji o instytucjach, które mu podlegają.

Z pomocy Bankowego Funduszu Gwarancyjnego w postaci gwarancji skorzystać mogą osoby fizyczne, prawne, jednostki organizacyjne nieposiadające osobowości prawnej, które posiadają zdolność prawną. Jednakże pomoc funduszu nie może być udzielona np. akcjonariuszom banku.

Gwarancją funduszu objęte są wszystkie środki zgromadzone w danym banku na lokatach, kontach i rachunkach pomocniczych. Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje wypłatę 100 procent środków pieniężnych do wysokości 100 000 euro. Kwota ta przeliczana jest na złotówki. W przypadku konta wspólnego każdemu ze współwłaścicieli konta przysługuje gwarancja zwrotu do równowartości 100 000 euro.

Popularność lokat na naszym rynku finansowym ciągle spada, na rzecz konto oszczędnościowych, zwykle oferujących ciekawsze warunki. Jednak banki nie rezygnują z promocji tej formy oszczędzania, jaką jest lokata. Śledząc jej różne rodzaje i kolejne odmiany warto zatrzymać się przy lokacie dynamicznej, zwanej również progresywną.

Większość z nas uważa lokatę za przestarzałą formę gromadzenia kapitału, wolimy wybrać konto oszczędnościowe. Jednak banki zaczynają stwarzać dla nas coraz bardziej opłacalne formy lokat. Jedną z nich jest właśnie lokata z codzienną kapitalizacją odsetek. Posiada wiele zalet, lecz nie należy „łapać” się pierwszej z brzegu oferty, lecz rozsądnie rozważyć kilka kluczowych kwestii.

Lokaty dla firm nie były nigdy liczącym się elementem, wartym rozreklamowania. Ostatnio pod ostrzałem mediów, coraz częściej słyszymy o lokacie overnight (nocna). Lokata ta jest automatyczna i rozpoczyna się wieczorem a zamykana jest rano tak, aby cały czas istniała płynność finansowa. W systemie „overnight” pieniądze z konta przelewane są z rachunku firmowego na lokatę, tam są wyżej oprocentowane, przez co zyskują więcej niż na zwyczajnie oprocentowanym koncie.

Zakładając lokatę, spotkamy się z wieloma ciekawymi terminami. Jednym z nich jest lokata odnawialna bądź nieodnawialna. Jeżeli nie chcemy popaść w błędne koło należy znać kilka podstawowych pułapek stosowanych przez bank przy lokatach. Najpierw należy jednak wytłumaczyć obydwa terminy.

Podjęliśmy już decyzje o oszczędzaniu, jednak nie wiemy, na którą formę się zdecydować: lokatę, czy też fundusz inwestycyjny? Obydwa produkty posiadają zarówno wady jak i zalety, dlatego warto je porównać i wybrać dla siebie korzystniejszą opcję. Mimo wszystko, większość z nas decyduje się na mniej ryzykowną lokatę, a nie docenia korzyści płynących z funduszu. Warto przeczytać kilka uwag, które być może staną się cennymi wskazówkami przy wyborze.

Lokata czy depozyt?

Naszym celem w banku jest założenie lokaty, gdy nagle pada pytanie czy nie wolelibyśmy jednak wybrać depozytu bankowego. Tutaj pojawia się problem, gdyż nie wszyscy wiedzą dokładnie, czym różni się lokata od depozytu.

E-lokata

Banki zaczynają coraz bardziej dbać o swoich klientów. Widać to szczególnie na rynku lokat. Pojawiły się już lokaty z codzienną kapitalizacją odsetek, teraz nastał czas na lokaty internetowe. Jest to dopiero raczkujący produkt, ale niedługo może stać się potentatem, gdyż ma do zaoferowania zdecydowanie więcej niż zwykła lokata. Jak do tej pory e-lokaty są wyłącznie kierowane do stałych klientów banku, jednak może się to niedługo zmienić.

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Wiele z nas trzyma pieniądze na czarną godzinę w domu, w tak zwanej skarpecie.  Pieniądze mogą w ten sposób jedynie stracić na wartości. Najlepszą perspektywą, aby je pomnożyć jest założenie lokaty: krótkoterminowej bądź długoterminowej.

Stereotypowe myślenie, iż lokata to zamrażanie pieniędzy i uzyskanie niewielkich odsetek odsuwa nas od chęci jej założenia. Jednak oferty banków zaczynają ulepszać swoje oferty i proponują coraz wyższe oprocentowanie. Jak jednak wybrać najlepszą z tak wielu propozycji?